2天微信绑定个人银行卡2亿张，你信吗？

       微信红包告诉你，仅仅2天，微信绑定个人银行卡2亿张，干了支付宝8年的事，若30%的人发一百元红包，共形成60亿的资金流动，延期一天支付，民间借贷目前月息2%，每天收益率约为万七，每天的保守收益为420万元，若30%的用户没有选择领取现金，那么其账户可以产生18亿的现金沉淀，无任何利息……

       这段文字看起来很有震撼力；而且，根据马斯洛需求理论，发红包应该属于第三层次的社交需求应用，在满足这一需求之后，用户开始往更高的需求发展。这个看似深刻的反思便契合了许多用户的自我实现需求，得到疯转。

      但是，这段文字，到底多大程度上反映了现实？其中的逻辑又是否正确？笔者将试着作一些探讨。

      第一点，微信绑定个人银行卡2亿张，干了支付宝8年的事。笔者在网上搜寻了将近一个小时，都没有找到双方关于此的权威数据。但根据阿里巴巴2014年招股说明书，淘宝（可以等同于支付宝，因为淘宝账户一般对应于支付宝）的活跃用户数就达到了2.36亿（截止2013年底），而网上的数据显示，支付宝的注册用户在2012年就达到了8亿，从体量上来看，微信距离支付宝还有一定距离。而且，仔细研究两个第三方支付的合作金融机构就会发现，微信支付现在仅跟招商银行、建设银行、光大银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行、民生银行这九家银行达成了合作关系，而根据支付宝官网显示，支付宝现在已经跟134家金融机构达成了合作关系，基本囊括了我们现在所熟知的所有银行。

（不完全截图）

       第二点主要讲的是资金沉淀产生的利息，这点所犯的错误更加明显且致命。

我们须知道，无论是支付宝支付还是微信支付，其本质都是第三方支付，与银行的差别很大。银行吸收储户的存款后，一方面会增加的自己的负债，但另一方面能够发放贷款从而增加自己的资产。但第三方支付是为贸易（或支付）而生的，用户存放其中的资金本质上还是躺在银行。

支付宝与微信无论如何也不可能像这则朋友圈所说按照民间贷款利率发放贷款，其最多只能将这些资金存放在指定银行，收取存款利息。按目前活期存款利息的0.35%来计算，每天的利息只有0.0009%（未考虑复利，简单相除）。

       其实，仅仅凭存款利息，这样的收益未免显得悲催，就算你的体量能够达到万亿级，乘以上面那个如此多零的利息，也会显得很少，最终的大头利润还是被银行拿走了。据5月23日国家邮政局发展与研究中心与德勤联合发布的报告，2013年中国网络零售额1.84万亿元。如果按照平均5天交易周期和活期存款储蓄利率计算，来自网购的备付金利息收入达8822万元。虽然这个数字对于常人来讲不少，但对于市值达2000多亿美元的阿里巴巴和1400多亿美元的腾讯来说，就只能呵呵了。

在这里，我们也许能够清楚，为什么在推出余额宝之前，银行对于支付宝等第三方支付机构仍保持着不痛不痒的态度。因为余额宝的推出意味着资金运用方式的改变、主动权的改变。高达6000多亿元人民币的余额宝是以货币市场基金的形式出现的，资金的运用权从银行手中转移到了基金经理手上，性质发生了根本的改变。

      总结来讲，第一，微信红包这仗的确干得漂亮，但我们必须清醒地认识到，早在2014年，微信红包就已经大火，引得马云紧急推出了“来往”这款社交产品，但是之后微信支付还是没有形成稳定的用户习惯。2015年微信能否乘胜追击，仍存疑问；第二，庞大的支付总量并不代表资金所有权的转移，互联网金融的确有着无限可能，但收取这点儿存款利息，远不能代表它。

作者：华城过客

华城过客 站点 QQ交谈